S’assurer moins bien pour payer moins cher, la “fausse bonne” idée ?

Par Emilie Rapoport- Rédactrice assurance santé

Publié le 29 Octobre 2024

Face à la hausse des prix des mutuelles santé, les assurés sont confrontés à trois options :  mettre en concurrence leur assureur, rogner sur les garanties pour payer moins cher, ou arrêter de s’assurer.

La première alternative est le bon réflexe à adopter, mais ne garantit pas toujours de trouver une offre plus compétitive lorsque l’augmentation des tarifs concerne l’ensemble des acteurs de façon plus ou moins forte.

La dernière est quant à elle la plus extrême, mais environ 5 % des Français sont toujours sans complémentaire santé, même si les ménages les plus modestes peuvent bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire. 

Reste alors le choix de baisser son niveau de couverture pour obtenir une prime plus compétitive. Malheureusement, bien que parfois nécessaire, cette décision peut conduire à renoncer à certains soins devenus trop onéreux. 

Mais cette option peut-elle s’avérer avantageuse dans certains cas ? Comment continuer à assurer sa santé lorsque les coûts s’emballent ? 

Réduire ses garanties : le risque d’une prise en charge insuffisante

Choisir des remboursements moins élevés pour réduire sa cotisation peut sembler une solution attrayante à court terme, mais il est essentiel de bien comprendre les impacts de cette décision. 

Baisser le niveau des garanties signifie souvent renoncer à la prise en charge de certains soins, comme le dentaire, l’hospitalisation ou les consultations de spécialistes. Ces dépenses incluent souvent des dépassements d’honoraires et représentent des frais conséquents pour l’assuré. Renoncer à une bonne couverture dans ces domaines peut donc très vite peser sur le budget en cas d’imprévus. 

Par exemple, une hospitalisation en médecine coûte généralement entre 800 et 1 200 € par jour. La Sécurité sociale couvre 80 % du montant et la mutuelle peut prendre en charge les 20 % restants. Mais à ce montant déjà élevé vient s’ajouter le forfait journalier hospitalier (20 € par jour), les frais liés à la chambre individuelle et à la télévision, ou encore les dépassements d’honoraires. Sans une mutuelle adaptée, les dépenses peuvent rapidement devenir conséquentes. 

Adapter sa couverture à ses besoins réels

Mais dans certains cas, réduire ses garanties peut être une bonne stratégie, à condition que cette décision soit prise de manière réfléchie et soit adaptée à vos besoins réels.

Par exemple, une personne jeune et en bonne santé peut estimer qu’elle n’a pas besoin d’une couverture élevée pour l’hospitalisation ou les soins dentaires. Dans ce cas, choisir une mutuelle avec des garanties réduites sur ces postes pourrait effectivement permettre de réaliser des économies. 

En revanche, ce choix semblerait inopportun pour un retraité, dont les besoins sont souvent plus importants et les problèmes de santé plus fréquents. 

Si cette option est retenue, il est indispensable de réévaluer chaque année ses besoins en matière de santé afin de s’assurer que la couverture choisie est toujours suffisante pour rembourser vos besoins prioritaires. 

Bon à savoir : il est possible de résilier et changer sa mutuelle sans frais ni justificatif après 12 mois de contrat.

Payer moins cher mais en avoir pour son argent

Prendre en considération le prix des mutuelles est une chose, mais il ne faut pas se concentrer uniquement sur la cotisation. En effet, il est important de veiller au rapport qualité/prix de l’offre choisie, pour s’assurer de disposer des garanties essentielles. 

C’est pour répondre à ce besoin que notre comparateur d’assurance santé a créé le premier algorithme permettant de trier les résultats de mutuelles par rapport garanties/prix. 

Comment ça marche ? Une note est attribuée aux différents postes de remboursement à partir de 30 critères précis et homogènes, permettant de mesurer la qualité de la prise en charge proposée. La note ainsi obtenue est ensuite rapprochée du prix, ce qui donne un score de “rapport garanties/prix” (ou “rapport qualité/prix”).

Exemple :

Plus le score est élevé, plus l’offre est intéressante en termes de garanties par rapport au prix. Dans cet exemple réel, on voit qu’à tarif équivalent, le rapport qualité/prix n’est pas le même selon l’assureur ou le contrat sélectionné.

C’est un véritable avantage pour les utilisateurs, qui peuvent profiter de ce service gratuit pour trouver une offre de mutuelle adaptée à leurs besoins mais qui ne soit pas “vidée” de ces garanties. Car dans ce cas, le pari ne serait pas gagnant pour les assurés…