Mutuelle militaire : comparez les mutuelles pour les militaires en 2024

Pour choisir sa mutuelle militaire, il faut comparer les mutuelles pour les militaires tout en tenant compte de ses propres exigences.

En effet, même si les militaires ont des besoins facilement identifiables (soins médicaux, soins psychologiques, assistance rapatriement…), tout le monde n’a pas les mêmes attentes ni les mêmes conditions de santé. C’est pourquoi il est important de se renseigner et de comprendre comment identifier la mutuelle militaire appropriée à son profil.

Quelle est la meilleure mutuelle pour un militaire ?

La meilleure mutuelle pour un militaire est celle qui couvre le maximum de besoins au meilleur prix, ce qui est un véritable travail d’équilibriste. En effet, les garanties dont ont besoin les militaires comprennent de nombreux risques, ce qui génère des frais supplémentaires.

Les assureurs reconnus pour les militaires

Il existe plusieurs acteurs pour assurer la santé des militaires : 

• Unéo, qui est la première mutuelle des forces armées
• Harmonie Mutuelle, qui assure la couverture santé et prévoyance des personnels civils et militaires du Ministère des Armées
• Fortégo, offre santé et prévoyance soutenue par l’association Tego et la McDef, proposée par le groupement d’assureurs Allianz, AGPM et Klésia’Mut (référencée par le Ministère)
• Intériale, référencée auprès des personnels du Ministère des Armées

Les garanties utiles et points d’attention

Les militaires sont souvent déployés dans des zones de conflit ou d’opérations où ils sont exposés à des dangers physiques élevés, tels que les blessures par balles, les explosions, les accidents de véhicules, etc. Ces risques accrus nécessitent une couverture médicale adéquate pour prendre en charge les frais de soins d’urgence et de rééducation en cas de blessures graves.

Les missions militaires peuvent également entraîner des traumatismes psychologiques, tels que le stress post-traumatique, l’anxiété et la dépression, dus aux conditions de combat, à la séparation familiale et aux expériences traumatisantes vécues sur le terrain. Une couverture santé étendue incluant des services de soutien psychologique est donc essentielle pour aider les militaires à faire face à ces difficultés.

De plus, de nombreux militaires sont déployés dans des pays étrangers où l’accès aux soins peut être limité et où les normes de sécurité peuvent être différentes de celles du pays d’origine. Il faut donc une assistance rapatriement pour garantir un accès rapide à des soins médicaux de qualité et un retour sécurisé au pays en cas d’urgence médicale.

Les militaires sont soumis à un entraînement physique rigoureux pour maintenir leur condition physique et leur aptitude au combat. Ce rythme intense peut entraîner des blessures sportives, des fractures, des entorses et d’autres problèmes de santé qui nécessitent une couverture médicale étendue pour les soins et la rééducation.

Une bonne mutuelle pour militaire se doit donc d’anticiper ces différents besoins. En plus des services d’hospitalisation, il peut être pertinent de souscrire à des services de prévention, comme les bilans de santé réguliers, les vaccinations, ou les séances de gestion du stress. Sur le long terme, ces garanties peuvent sérieusement améliorer l’état du militaire. Elles ne sont donc pas à sous-estimer.

Du côté de la vie civile, les militaires avec famille ou en cours de réinsertion doivent être attentifs aux options propres à leur situation : 

• Pour les militaires avec des familles, les garanties étendues couvrant les soins pédiatriques, la maternité, ou encore les soins orthodontiques pour les enfants sont à envisager.
• Pour ceux qui retournent à la vie civile, certaines mutuelles les accompagnent dans le processus de transition et apportent un soutien psychologique.

Les différentes offres sont nombreuses, variées, et parfois complexes en raison des cas particuliers qui peuvent exister. C’est pourquoi il est conseillé de se tourner vers des comparateurs de mutuelles. Ces outils aident à y voir plus clair, facilement et rapidement, ce qui permet de faire le meilleur choix au bon moment.

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La mutuelle pour militaire est-elle obligatoire ?

Non, la mutuelle pour militaire n’est pas obligatoire. Comme les fonctionnaires, les militaires peuvent bénéficier d’offres spécifiques, de tarifs préférentiels et d’assureurs spécialisés. Cependant, comme tout profil classique, ils ont le choix de leur mutuelle.

Il est ainsi possible pour un militaire de bénéficier de la mutuelle de son conjoint dans le cadre d’une mutuelle familiale, ou d’étendre sa propre mutuelle afin de couvrir ses proches.

La mutuelle militaire obligatoire en 2025

À partir du 1er janvier 2025, une grande nouveauté attend les militaires : l’introduction d’une complémentaire santé collective. Ce nouveau système va aligner leur couverture sur celle des salariés du secteur privé.

Cette évolution s’inscrit dans le cadre de la réforme de la protection sociale complémentaire (PSC), qui englobe désormais les trois versants de la fonction publique.

Sous ce nouveau régime, l’État s’engage à financer 50% du coût de la mutuelle militaire. Les garanties offertes seront alignées sur les standards du privé.

La couverture obligatoire s’appliquera aux militaires actifs, aux réservistes, aux anciens militaires, ainsi qu’à leurs ayants droit. Les membres des forces armées relevant du ministère de l’Intérieur, de la Défense et de la Mer sont aussi concernés. Attention, la nouvelle mesure ne concerne pas les agents civils travaillant pour ces ministères.

Pour les militaires prenant leur retraite, ils pourront conserver leur mutuelle militaire actuelle ou opter pour une complémentaire santé classique, selon ce qui les avantage.

Cette réforme prévoit également un dispositif de portabilité des droits à la mutuelle, profitable aux demandeurs d’emploi issus du secteur militaire. La portabilité sera calquée sur la dernière période d’emploi, avec un maximum de 12 mois.

Les discussions autour de la mise en œuvre concrète de la PSC sont toujours en cours. Ainsi, d’autres changements seront peut-être à prévoir.

Qu’est-ce que la CNMSS, la Sécurité sociale des militaires ?

La CNMSS (Caisse Nationale Militaire de Sécurité Sociale) est la Sécurité sociale des militaires. C’est un organisme qui assure la gestion de l’ensemble des prestations de sécurité sociale pour les militaires (armée de Terre, de la Mer, de l’Air, Gendarmerie), notamment en ce qui concerne les remboursements de frais de santé, les prestations familiales, les accidents du travail, les pensions d’invalidité, etc.

La CNMSS propose donc des services et des prestations adaptés aux spécificités de la vie militaire, comme des garanties en cas d’accidents survenus en service commandé, des prestations pour invalidité spécifique ou des soins liés à des missions à l’étranger.

L’organisation de la CNMSS est adaptée pour offrir des services rapides et efficaces qui tiennent compte des contraintes de mobilité et des missions des militaires. La CNMSS propose également une couverture étendue pour les soins reçus à l’étranger, essentielle pour les militaires en mission hors de France.

La CNMSS dispose de procédures spécifiques pour la prise en charge des dossiers afin de faciliter l’accès aux soins et aux remboursements pour les militaires et leurs familles, même en cas de changement fréquent de lieu de résidence ou de déploiement.

Attention cependant : même si la CNMSS est différente de la Sécurité sociale sur certains points, elle garde le même rôle, ce qui signifie qu’elle a besoin d’être complétée par une mutuelle pour proposer des garanties et des remboursements satisfaisants.

Bien que la CNMSS joue un rôle essentiel dans la protection santé des militaires, les remboursements qu’elle propose peuvent ne pas couvrir intégralement les frais médicaux. Les dépassements d’honoraires, certains soins spécialisés, les soins dentaires et optiques coûteux, ainsi que les médecines douces, nécessitent souvent une couverture complémentaire pour minimiser le reste à charge.

Quelle mutuelle après le retour à la vie civile ?

Lorsqu’un militaire retourne à la vie civile, il peut être amené à reconsidérer sa couverture santé, y compris sa mutuelle, pour plusieurs raisons.

Les militaires sont initialement couverts par la CNMSS. En retournant à la vie civile, ils passent généralement au régime général de la Sécurité sociale. Cette transition peut nécessiter une adaptation de leur couverture santé pour s’assurer qu’elle reste adaptée à leurs nouveaux besoins.

Les garanties et services spécifiquement conçus pour les militaires (couverture des risques professionnels, missions à l’étranger, etc.) peuvent ne plus être pertinents pour un civil. Il est donc important de revoir ses garanties pour s’assurer qu’elles correspondent aux besoins actuels et futurs.

Alors que certaines mutuelles spécialisées offrent des services adaptés aux militaires et à leurs familles, le retour à la vie civile ouvre l’accès à une gamme plus large de mutuelles. Cela peut inclure des options plus avantageuses en termes de coût, de couverture, ou de services supplémentaires.

Avant de changer de mutuelle, il est conseillé de faire une évaluation complète de ses besoins de santé et de comparer les offres disponibles sur le marché. Il faut prendre en compte différents aspects tels que les garanties offertes, les tarifs, les services inclus et les éventuels avantages pour les anciens militaires.

En cas de changement, il faut notifier à sa mutuelle actuelle sa décision de résilier le contrat selon les modalités prévues, tout en s’assurant de la continuité de la couverture pendant la transition vers une nouvelle mutuelle.

Des associations d’anciens combattants et des conseillers spécialisés peuvent offrir un accompagnement et des conseils pour faciliter cette transition.

Bien qu’un changement de mutuelle ne soit pas obligatoire lors du retour à la vie civile, il est souvent recommandé d’évaluer les nouvelles options offertes par le passage à la vie civile. Cette évaluation permettra de bénéficier d’une protection optimale et adaptée à sa situation personnelle et familiale.

En dépit de tous ces changements, il n’est pas impossible de conserver sa mutuelle militaire. Dans certains cas, cela permet même à l’assuré de bénéficier de certains avantages. Cependant, selon l’évolution du cadre de vie et de l’âge de l’assuré, modifier la couverture sera souvent nécessaire.